银监会等三部门联合发文叫停不良校园贷 整治校园贷乱象

【导语】:   中国银监会、教育部、人力资源社会保障部近日下发通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。同时,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。此外,商业银行和政策性银行在风险可控前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费等金融产品。

  文件梗概

  此次,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发的文件,采用“疏堵结合”的方式整治校园贷乱象。

  ◆ “疏”:允许商业银行和政策性银行在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,畅通正规、阳光的校园贷服务渠道。

  ◆ “堵”:有关人员表示,现在“堵”的是不正规的校园贷业务。满足学生群体正常贷款需求的同时,此次新政中的“堵”体现在两点:

  ——未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务;

  ——现阶段,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务,确定整改完成期限,明确退出时间表。

  通知中还提出,现阶段,学校应向每一名学生发放校园贷风险告知书并签字确认,加强典型案例通报警示教育。同时,畅通不良校园贷举报渠道。对于发现学生参与不良校园贷事件要及时告知学生家长,会同学生家长及有关方面做好应急工作,将危害消灭在初始状。

  再述校园贷

  校园贷,故名思议是针对学生群体的一款金融产品,是一种学生助学和创业的贷款平台。有些产品宣称,只要是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松获得贷款。

  2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

  一边是学生群体的消费需求,另一边是较低的贷款门槛,两者一拍即合,甚至违法、违规的校园贷业务也大行其道,由此引发的“裸条借贷”、“欠贷自杀”等恶性事件也层出不穷。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,学生群体作为借贷者更需要被保护。学生群体和成人群体不太一样,很多金融观念不是很成熟,消费观念不成熟。在此过程中容易出现不理性消费,或被诱导过度性借贷,需要对借贷者保护。

  校园贷的“两宗罪”

  据调查显示,在23939个大学生调查样本中,对于“你了解校园贷的相关金融和法律风险嘛?”问题,37%的大学生表示完全不知道,26%的大学生表示基本不知道,22%的大学生表示部分知道,仅有15%的受访者表示非常了解。即85%的受访大学生可能“不太了解”校园贷的相关法律风险。

  央视提到,从4月17日起,有关政策将调整22周岁以下用户的相关使用规则,22周岁以下用户发起借贷,至少需要1名25周岁以上的通过信用认证的用户做担保。

  ◆ 高费率让你还不起

  一般认为P2P平台的费率已经够高了,但与校园信贷平台相比,简直是小巫见大巫了。

  先说一些小的校园贷平台,它们的利息是按日计取的,一般在0.1-0.2%之间。什么概念呢,月息是3-6%,等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然,如果平台直接公布其年化利率,再缺钱的学生也不会借的,所以这些平台一般不公布利率,只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例,借款3000元,期限1个月,本息总额为3090元,利息才90元,在很多学生眼中,真是“不贵”。

  再说一些大平台,为了吸引大学生,大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念,但会按月收取分期服务费,月费率一般在0.75%-1%之间,年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛,比小平台合理多了,不过,还没完呢,还有一项重要的费用没说。

  除了分期费率外,平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查,大学生分期平台中,超过55%的分期平台逾期日费率为1%,最高的日费率达到了3%。逾期100天,对不起,您的欠款要翻倍了。这种情况下,借款学生一旦逾期,要么尽快还清,否则就会滚雪球般背负沉重债务压力,想不开的,甚至会走上不归路。

  ◆ 催收手段让人心惊胆战

  事实上,很多贷款分期平台的利率远比这要高的多。而他敢借给你,只有一个原因:不怕你不还!

  媒体曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲,分别为:① 给所有贷款学生群发QQ通知逾期,② 单独发短信,③ 单独打电话,④ 联系贷款学生室友,⑤联系学生父母,⑥ 再次联系警告学生本人,⑦ 发送律师函,⑧ 去学校找学生,⑨ 在学校公共场合贴学生欠款的大字报,⑩群发短信给学生所有亲朋好友。据称,一般到第四步,逾期的学生就会乖乖就范。

  我们不要小看这十步,每一步对借款人来说都是不胜其扰,甚至胆战心惊。以打电话为例,你以为是客服小姐温柔地催你还款?那就太天真了,他们是利用循环拨号系统不停地给你电话,直到你崩溃地不敢开机。当然,这个十步曲只是行业内通用的招数,不包括一些恶劣的催收手段,“裸条”算一个,还曾经有个平台,将逾期借款人发展成兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱,以至于平台兼职人员多达数万人。

  除此之外,还有一些非常规措施,如将借债人带至偏僻处(例如水库),将其脱光衣服扔至水中,确保不超过24小时,也不在身体上留下伤口,以规避法律责任。

  校园贷引发的悲剧

  2016年,郑州市河南牧业经济学院,一在校大学生因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀。通过网络上的在校生信用贷款平台,小郑以同学的名义贷了数十万元。甚至有一部分当事学生,对借款的事情毫不知情,直到催债公司找上门来,才发现自己已经身负巨额债务。因为无力还款,小郑走投无路,以死相赎。

  央视新闻频道“新闻1+1”栏目也曾就校园贷黑幕问题进行了深度报道,此前“厦门女大学生欠款57万元绝望自杀”、“千元借款滚至26万”等社会新闻,再次以“血淋淋”的面目被呈现在公众面前。令人震惊的真相背后,留下的是人们无尽的的愤怒与叹息。

  特别是曾轰动一时“裸条贷”:高利贷团伙利用一些网络借贷平台,向大学生提供“裸条”借贷。只是没想到,这样的“裸条”借款竟然还成了公开的秘密,只因为通过“裸条”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍。

  对于那些急需用钱又不好和家里开口的女大学生来说,她们宁愿铤而走险。按照“裸条”借款女大学生王芳的描述,“在一些借款QQ群组内,只要喊一句‘谁接女生裸条’,就会有很多人联系。”

  无论到期日还不还得上这笔钱,裸照都会曝光。网上现已出现公开出售“裸条”女大学生照片的不当行为,途径多通过贴吧、论坛。甚至还出现了“培训贷”等变种,受害范围进一步扩大。

  打击“校园贷”,共青团一直在行动

  其实“校园贷”的种种问题,共青团一直在关注。

  早在2016年4月,青少年维权在线就发布过风险警示。

  共青团中央的官方微博微信对于收到的求助信息,进行了搜集整理,对全国各地的个案进行曝光,积极帮助这些大学生维权。

  在我们的推动和配合下,教育部、银监会联合就校园贷问题出台了文件。

  现在,中国银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,此新政对于整治校园贷的乱象应该具有一定意义,我们相信着也期待着。

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